Bonitätsprüfung: Was sie bedeutet und wie sie funktioniert

Ob Kredit, Mietwohnung oder Mobilfunkvertrag - bevor ein Vertragspartner mit Ihnen ins Geschäft kommt, wird er Ihre Bonität prüfen. Bonität bezeichnet die Kreditwürdigkeit einer Person und gibt Auskunft darüber, wie zuverlässig jemand seinen finanziellen Verpflichtungen nachkommt, dokumentiert durch Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA. Je besser Ihr Bonitätsscore, desto höher Ihre Chancen auf günstigere Konditionen bei Krediten und Verträgen.

In diesem Beitrag erfahren Sie, wie eine Bonitätsprüfung funktioniert, was sie beeinflusst und wie Sie Ihre eigene Bonität kostenlos online einsehen können.

Wann wird eine Bonitätsprüfung durchgeführt?

Die Bonitätsprüfung dient Ihrem Vertragspartner als Absicherung. Sie gibt Aufschluss darüber, ob Sie in der Lage sind, Ihre Zahlungsverpflichtungen zuverlässig und fristgerecht zu erfüllen.

Eine Bonitätsprüfung findet somit immer dann statt, wenn für den abzuschließenden Vertrag ein wirtschaftliches Risiko besteht. In solchen Fällen hat der Vertragspartner ein berechtigtes Interesse, Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen, ohne dass Sie gesondert zustimmen müssen. Liegt kein solches berechtigtes Interesse vor, ist Ihre ausdrückliche Einwilligung erforderlich, bevor eine Bonitätsabfrage durchgeführt werden darf.

Was wird bei der Bonitätsprüfung abgefragt?

Es gibt einige Merkmale, die die verschiedenen Wirtschaftsauskunfteien für die Bonitätsabfrage prüfen. Für Verbraucher ist oft nicht transparent, welche Daten für die Bonitätsprüfung genau genutzt werden. In erster Linie spielt Ihr Zahlungsverhalten eine wichtige Rolle, da Wirtschaftsauskunfteien Informationen von Unternehmen sammeln, mit denen Sie zusammenarbeiten.

Kriterien, die bei der Bonitätsprüfung eine Rolle spielen, sind beispielsweise:

Selbstverständlich werden auch persönliche Informationen wie Name, Wohnort sowie Familienstand abgeglichen. Diese haben jedoch keinerlei Auswirkung auf Ihre Bonität.

Positive Merkmale bei der Bonitätsprüfung

Wenn Banken oder Unternehmen Ihre Bonität prüfen, zählen vor allem ein regelmäßiges und ausreichend hohes Einkommen, ein unbefristetes Arbeitsverhältnis sowie eine langjährige Bankverbindung zu den positiven Signalen.

Auch pünktlich bediente Kredite, eine geringe Kreditauslastung und vorhandenes Eigenkapital wirken sich positiv auf Ihren Score aus. Darüber hinaus sollten Sie nicht genutzte Bankkonten und Kreditkarten schließen - zu viele offene Verbindlichkeiten, selbst wenn sie inaktiv sind, können Ihren Score unnötig belasten.

Negative Merkmale bei der Bonitätsprüfung

Negative Merkmale signalisieren Ihrem Vertragspartner ein erhöhtes Ausfallrisiko und können dazu führen, dass ein Kredit abgelehnt, eine Wohnung nicht vergeben oder ein Vertrag gar nicht erst abgeschlossen wird.

Zu den häufigsten negativen Einträgen zählen Zahlungsverzögerungen, Mahnbescheide, laufende Inkassoverfahren oder eine Privatinsolvenz. Aber auch häufige Kontowechsel, zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit oder eine hohe Anzahl gleichzeitig laufender Kredite können Ihren Score verschlechtern.

Wie lange dauert die Bonitätsabfrage?

Für die meisten Verbraucher ist die Bonitätsprüfung eine Angelegenheit von wenigen Minuten. Da Unternehmen wie Banken, Mobilfunkanbieter oder Vermieter die Abfrage vollautomatisiert über Wirtschaftsauskunfteien wie die SCHUFA durchführen, liegt das Ergebnis in der Regel sofort vor.

Auch wenn Sie Ihre eigene Bonität über kostenpflichtige Dienste wie bonify oder den SCHUFA BonitätsCheck prüfen möchten, erhalten Sie Ihre Ergebnisse innerhalb weniger Minuten online. Lediglich die kostenlose Datenkopie, auf die Sie einmal jährlich ein gesetzliches Recht haben, kann je nach Auskunftei mehrere Wochen in Anspruch nehmen.

Der neue SCHUFA-Score ab 2026

Die SCHUFA hat ihr Scoring-System grundlegend überarbeitet. Ab Ende März 2026 gilt ein neuer, vereinfachter Score, der auf einer Punkteskala von 100 bis 999 basiert. Je höher der Wert, desto besser Ihre Bonität.

Das bisherige Prozentsystem (0 bis 100%) wird damit abgelöst. Die Anzahl der Bewertungskriterien wurde von bis zu 250 auf nur noch 12 klar definierte Faktoren reduziert.

Verbraucher können den neuen Score erstmals kostenlos online einsehen, inklusive der Faktoren, die ihn beeinflussen. Dafür ist eine einmalige Registrierung im neuen SCHUFA-Account mit der Online-Ausweisfunktion des Personalausweises nötig.

Bonitätsprüfung online durchführen: So geht's

Wenn Sie Ihre Bonität online prüfen möchten, gibt es hierfür einige Möglichkeiten. Laut Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) sind Sie berechtigt, kostenlose Selbstauskünfte bei allen Auskunfteien anzufordern.

Ist die Bonitätsprüfung kostenlos?

Aus Art. 15 DSGVO geht hervor, dass Sie das Recht haben, kostenlose Selbstauskünfte bei Auskunfteien anzufordern. Die DSGVO spricht von "angemessenen Abständen", ohne eine genaue Häufigkeit festzulegen.

Wenn Sie sofort eine kostenfreie Bonitätsprüfung durchführen möchten, können Sie diese über den neuen SCHUFA-Account online durchführen. Weiter oben finden Sie weitere Wirtschaftsauskunfteien, die Informationen über Ihre Bonitätsbewertung liefern.

Für kostenpflichtige Auskünfte mit zusätzlichen Details (z. B. den SCHUFA-BonitätsCheck für Vermieter) fallen Kosten zwischen 14,95 und 29,95 Euro an.

Konditionsanfrage vs. Kreditanfrage: Der wichtige Unterschied

Wenn Sie einen Kredit suchen und bei mehreren Banken anfragen, sollten Sie den Unterschied zwischen einer Konditionsanfrage und einer Kreditanfrage kennen:

Unser Tipp: Achten Sie bei der Kreditsuche darauf, dass die Bank eine Konditionsanfrage (und keine Kreditanfrage) an die SCHUFA stellt. Bei Kreditvergleichsportalen wie Financer ist das in der Regel automatisch der Fall.

Bonität verbessern: 5 praktische Tipps

Ihre Bonität ist nicht in Stein gemeißelt. Mit den richtigen Maßnahmen können Sie Ihren Score schrittweise verbessern:

Kredit ohne Bonitätsprüfung: Ist das möglich?

Einen Kredit völlig ohne Bonitätsprüfung gibt es nicht. Seriöse Kreditgeber sind gesetzlich zur Prüfung der finanziellen Situation ihrer Kunden verpflichtet.

Für Personen mit negativen SCHUFA-Einträgen, die jedoch über ein regelmäßiges Einkommen verfügen, kann ein sogenannter schufafreier Kredit dennoch eine Option sein. Dabei handelt es sich um Auslandskredite, die statt einer SCHUFA-Abfrage eine eigenständige Bonitätsprüfung anhand von Einkommensnachweisen durchführen und über spezialisierte Vermittler wie Maxda oder Bon-Kredit beantragt werden können.

Die Nachteile liegen jedoch auf der Hand: Die Zinsen fallen mit 11-15% deutlich höher aus als bei klassischen Ratenkrediten, und die Kreditsummen sind meist auf 7.500 € begrenzt, was sie für größere Anschaffungen ungeeignet macht.