Wie viel Rente bekomme ich später?

Kurze Antwort

Wie viel Rente bekomme ich später? Die ehrlichste Antwort steht in Ihrer persönlichen Renteninformation: Dort sehen Sie Ihre bisher erreichten Ansprüche und eine Hochrechnung bis zur Regelaltersrente. Als grobe Faustregel gilt aktuell: Jeder Entgeltpunkt bringt 42,52 € brutto im Monat. 45 Jahre mit Durchschnittsverdienst ergeben also rund 1.913 € brutto vor Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Steuer.

Vollständige Antwort: So entsteht Ihre spätere Rente

Ihre spätere gesetzliche Rente ist kein frei geschätzter Betrag. Sie entsteht aus den Entgeltpunkten, die Sie im Laufe Ihres Berufslebens sammeln. Verdienen Sie in einem Jahr ungefähr so viel wie der Durchschnitt aller Versicherten, erhalten Sie für dieses Jahr etwa einen Entgeltpunkt. Verdienen Sie weniger, gibt es weniger als einen Punkt. Verdienen Sie mehr, gibt es mehr Punkte, allerdings nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze.

Die Deutsche Rentenversicherung verschickt die Renteninformation in der Regel ab dem 27. Geburtstag, wenn mindestens fünf Jahre an Beitragszeiten vorhanden sind. Darin finden Sie drei Werte, die Sie nicht überlesen sollten: Ihre bisher erworbene Rente, die hochgerechnete Rente bei gleichbleibenden Beitragszahlungen und Hinweise zur Erwerbsminderungsrente.

Wichtig: Die Renteninformation ist eine Orientierung, kein Versprechen. Gehaltssprünge, Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Kindererziehungszeiten, Pflegezeiten, ein früherer Rentenbeginn oder künftige Rentenanpassungen können den Betrag verändern. Genau deshalb lohnt es sich, die Renteninformation jedes Jahr kurz mit Ihren eigenen Plänen abzugleichen.

Rentenhöhe berechnen: die einfache Formel

Wenn Sie Ihre Rentenhöhe berechnen möchten, brauchen Sie vor allem Ihre Entgeltpunkte. Die Rentenformel lautet vereinfacht:

Monatliche Bruttorente = Entgeltpunkte x Zugangsfaktor x Rentenartfaktor x aktueller Rentenwert

Für eine normale Altersrente zur Regelaltersgrenze liegen Zugangsfaktor und Rentenartfaktor meistens bei 1,0. Dann bleibt im Alltag eine sehr einfache Rechnung übrig: Entgeltpunkte mal aktueller Rentenwert. Der aktuelle Rentenwert beträgt 42,52 € für West- und Ostdeutschland.

Wann gilt diese Antwort?

Diese Antwort gilt für die gesetzliche Altersrente in Deutschland. Sie gilt nicht automatisch für Betriebsrenten, private Rentenversicherungen, Riester- oder Rürup-Verträge und auch nicht für Kapital, das Sie selbst in einem ETF-Sparplan oder in andere Anlagen stecken. Diese Bausteine können Ihre spätere Versorgung verbessern, werden aber getrennt von der gesetzlichen Rente berechnet.

Seit der Rentenangleichung gibt es für neue Rentenwerte keinen Unterschied mehr zwischen Ost und West. Bundesländer beeinflussen die gesetzliche Rentenformel also nicht direkt. Was sich regional sehr wohl unterscheidet, sind Mieten, Lebenshaltungskosten und damit die Frage, wie groß Ihre persönliche Rentenlücke am Ende wirklich ausfällt. Hier spielt auch die Inflation eine Rolle, weil 1.500 € in 20 Jahren nicht dieselbe Kaufkraft haben wie heute.

Auch die BaFin berechnet Ihre gesetzliche Rente nicht. Zuständig ist hier die Deutsche Rentenversicherung. Die BaFin wird eher relevant, wenn Sie private Versicherungs- oder Anlageprodukte prüfen, mit denen Sie zusätzlich vorsorgen.

Was von der Bruttorente abgeht

Die gesetzliche Rente landet nicht eins zu eins auf dem Konto. Der allgemeine Beitragssatz zur Krankenversicherung aus der gesetzlichen Rente liegt bei 14,6 %. Davon trägt die Rentenversicherung die Hälfte, Ihren Anteil behält sie direkt ein. Auch der kassenindividuelle Zusatzbeitrag wird grundsätzlich geteilt.

Die Pflegeversicherung tragen Rentnerinnen und Rentner dagegen selbst. Der Beitragssatz liegt aktuell bei 3,6 %. Kinderlose Rentnerinnen und Rentner, die nach 1939 geboren sind und älter als 23 Jahre sind, zahlen zusätzlich 0,6 Prozentpunkte.

Steuern sind der dritte Punkt. Der steuerpflichtige Anteil der Rente hängt vom Jahr des Rentenbeginns ab. Eine Steuererklärung kann erforderlich sein, wenn Ihre steuerpflichtigen Einkünfte den Grundfreibetrag übersteigen. Das betrifft nicht nur die gesetzliche Rente, sondern zum Beispiel auch Mieteinnahmen, Pensionen oder Kapitalerträge.

Verwandte Fragen zur Rente

Die Frage "Wie hoch wird meine Rente sein?" ist meistens nur der Anfang. Sobald Sie die voraussichtliche Altersrente kennen, sollten Sie auch Hinterbliebenenschutz, Notgroschen und laufende Schulden betrachten. Eine Witwenrente kann im Ernstfall helfen, ersetzt aber keine vollständige Haushaltsplanung. Und wer kurz vor der Rente noch teure Konsumschulden hat, sollte frühzeitig einen Plan zum Schuldenabbau erstellen.